Ukončili ste školu a chcete sa osamostatniť od rodičov, alebo začať nový život po boku svojho životného partnera? Riešením je kúpa vlastnej nehnuteľnosti – to je ale finančne veľmi náročné a preto sa takmer nikto z vás v dnešnej dobe už nezaobíde bez požičania si z banky.
Avšak aj vybavenie hypotéky a čakanie na jej schválenie je časovo náročný a zdĺhavý proces, pri ktorom treba mať pevné nervy a byť opatrný. Existuje niekoľko postupov, ako hypotéku získať, a preto sa pozrieme na to, ktorý z nich môže byť práve pre vás ten najjednoduchší a najefektívnejší.
Ako čo najjednoduchšie vybaviť hypotéku
V úvode článku je potrebné zamerať sa na to, aký je presný postup potrebný na vybavenie hypotéky krok po kroku, čo všetko si treba zistiť a aké doklady je potrebné banke predložiť. Práve tieto informácie vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, či si hypotéku vybavíte sami alebo prostredníctvom finančného sprostredkovateľa. Zjednodušene opíšeme proces vybavovania a schvaľovania v nasledujúcich 4 bodoch:
- (1.) Vyriešenie záväzkov a sumarizácia vlastných finančných prostriedkov. Na začiatok je nevyhnutné pozrieť sa na svoje záväzky voči bankám – či už nejaký úver máte, poprípade či ste v mínuse na svojom bežnom účte a podobne. Celú vašu doterajšiu finančnú históriu si totižto banka bude overovať a na základe toho odmietne, alebo schváli žiadosť o hypotéku.
- Ak máte nejaké záväzky, ideálne je splatiť ich ešte pred požiadaním o hypotekárny úver, poprípade môžete požiadať o vyšší úver, ktorým splatíte aj predošlé dlhy. Ak žiadne záväzky nemáte, predložte banke svoj súčasný finančný stav (stav účtu, finančnú rezervu, prípadne sporiace produkty), pretože aj to môže ovplyvniť výšku čiastky, ktorú vám bude banka ochotná požičať.
- (2.) Výber a overenie si vašej budúcej nehnuteľnosti. Váš vysnívaný byt či dom môže byť síce na pohľad krásny, no pre banku je dôležité to, či je vysporiadaný z hľadiska vlastníckych vzťahov – teda či je možné touto nehnuteľnosťou ručiť za úver.
- Problémovými môžu byť družstevné byty, nehnuteľnosti v exekúcii, právo doživotného užívania nehnuteľnosti, ale aj nevysporiadaná prístupová cesta k domu. Banke teda treba predložiť kúpnu alebo darovaciu zmluvu z nehnuteľnosti a list vlastníctva najneskôr do 3 mesiacov. Zavážiť určite môže aj znalecký posudok nehnuteľnosti od odborníka na to určeného.
- (3.) Pripravenie náležitých dokladov. Okrem dokladu totožnosti, vyplnenej žiadosti na hypotéku a už spomínaných dokladov v predošlom bode dôležitý je aj doklad o výške vášho príjmu, samozrejme z legálnej zárobkovej činnosti, potvrdenie od zamestnávateľa (doklad o výške daňovej povinnosti a daňové priznanie za predošlý rok v prípade podnikateľov), prípadne výpisy z účtu, ak žiadate o hypotéku v inej banke ako v tej, v ktorej máte zriadený bežný účet. Tieto dokumenty rozhodujú o tom, či budete schopný pôžičku banke splácať.
- (4.) Výber banky, podanie žiadosti a čakanie na schvaľovací proces. Hoci je tento bod posledný, výber vhodnej banky patrí práve k najdôležitejším krokom k úspešnému získaniu hypotéky pre vás výhodnej. Povedzme, že banku už máte vybratú, žiadosť podanú a skompletizovanú na základe doložených dokladov, teraz nasleduje obdobie čakania, kým si ešte banka overí, či nie ste dlžníkom na daniach, zdravotnom či inom poistení.
- Dĺžka vybavenia hypotéky závisí od toho, ako rýchlo dodáte banke potrebné dokumenty. Všeobecne však proces schválenia trvá niekoľko dní, maximálne 2 týždne. A ako dlho trvá, kým sa reálne dostanete k požičaným peniazom? V minulosti to mohlo trvať niekoľko dní, no v dnešnej dobe vám peniaze z hypotéky prídu na účet už niekoľko hodín po jej schválení.
Aké existujú postupy na získanie hypotéky
Existujú 2 spôsoby vybavenia hypotéky. Buď sa spoľahnete sám na seba, zájdete na pobočku vami vybranej banky a tam sa informujete o svojich možnostiach na získanie hypotéky. Alebo využijete pohodlnejší spôsob získania informácií na internete.
Druhou možnosťou je nechať si poradiť od skúseného finančného poradcu, ktorý vlastne za vás vybaví všetky potrebné náležitosti a vy sa nemusíte o nič starať. Obe z týchto možností však majú svoje výhody aj nevýhody.
Pri prvej možnosti je dôležité venovať dostatok času a pozornosti hlavne výberu hypotekárnej inštitúcie, dôkladne sa teda oboznámiť s možnosťami na trhu a vybrať si takú banku, kde bude hypotéka výhodná hlavne pre vás a nie pre ňu. Na webových stránkach každej banky sa nachádza hypokalkulačka, ktorá vám na základe vami vypísaných údajov vypočíta, či a v akej výške by vám bola hypotéka poskytnutá. Túto pomôcku teda určite využite, skôr ako pobežíte do banky.
Ak už sa pre konkrétnu banku rozhodnete, ideálne je ísť priamo na niektorú z jej pobočiek a detailnejšie sa o hypotéke porozprávať priamo s pracovníkom banky, ktorý vám odpovie na všetky vaše otázky a vysvetlí prípadné nejasnosti a takisto poradí, aké dokumenty budete ešte potrebovať.
Asi najjednoduchším spôsobom získania hypotéky môže byť jej vybavenie priamo prostredníctvom internetu, do ktorého sa však radšej nepúšťajte, pokiaľ sa vo svete finančníctva príliš nevyznáte alebo pokiaľ vám nemôže pri vybavovaní aspoň niekto poradiť. Preto hlavnou nevýhodou samostatného vybavovania hypotéky býva niekoľko chýb, ktorých sa môžete dopustiť, a sú nimi najmä:
- Zlý odhad výšky nákladov súvisiacich s hypotékou;
- zlá výška a dĺžka fixácie úrokovej sadzby;
- zbytočne vysoký pomer výšky hypotéky k hodnote založenej nehnuteľnosti;
- nevhodné poistenie nehnuteľnosti a absentujúce poistenie úveru;
- zle nastavená lehota splatnosti vzhľadom na výšku splátky;
- nevyužitie skoršieho splatenia hypotéky, ak je to možné.
Hoci sa vraví, že človek by sa mal spoliehať poväčšine len sám na seba, v niektorých prípadoch nie je na škodu požiadať o radu či pomoc niekoho skúsenejšieho. Výhodné preto pre vás môžu byť služby finančného poradcu, ktoré bývajú niekedy síce zbytočne drahé, no v mnohých prípadoch dokonca aj bezplatné (aspoň na začiatku).
Určite najväčšou výhodou tohto spôsobu je to, že si ušetríte čas, energiu a aj nervy pri vybavovaní hypotéky, pretože všetko potrebné za vás vybaví práve poradca či agent a vy tak nebudete mať žiadne starosti navyše.
Pri výbere finančného agenta však dbajte na to, aby bol dotyčný overený a naozaj seriózny. Využiť môžete aj služby finančného centra zameraného na vybavovanie hypoték alebo aspoň finančného sprostredkovateľa.
